Creditele imobiliare direct de la dezvoltatori – ce trebuie să știe românii înainte să ”se înhame” la un astfel de contract

Achiziționarea unei locuințe este una dintre cele mai importante decizii financiare pe care le poate lua o persoană. Pe lângă opțiunea clasică a unui credit bancar, o alternativă tot mai răspândită în România este contractarea unui credit direct de la dezvoltatorul imobiliar. Această metodă de finanțare prezintă avantaje, dar și o serie de riscuri despre care viitorii cumpărători trebuie să fie conștienți.

Cum funcționează creditele imobiliare de la dezvoltatori?

Creditele acordate de dezvoltatorii imobiliari funcționează diferit față de cele bancare tradiționale. În esență, dezvoltatorii acționează ca un creditor, oferind finanțare directă pentru achiziționarea locuințelor construite de ei. Acest tip de credit se acordă în baza unui contract de vânzare-cumpărare în care sunt stabilite termenele de rambursare, dobânzile și alte condiții de finanțare.

Dezvoltatorii imobiliari au câștigat dreptul legal de a oferi astfel de credite începând cu anul 2017, conform OUG nr. 52/2016. Dezvoltatorii care doresc să acorde credite trebuie să fie înregistrați la Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor (ANPC) și să respecte o serie de cerințe legale stricte.

Avantajele creditelor direct de la dezvoltatori

1. Accesibilitate mai mare: Spre deosebire de creditele bancare, unde solicitantul trebuie să prezinte documente de venit, să aibă un istoric de credit favorabil și să fie supus unor evaluări riguroase, dezvoltatorii pot avea criterii mai flexibile de eligibilitate. Acest lucru este avantajos pentru persoanele care au venituri variabile sau nu pot prezenta o fișă fiscală.
2. Proces de aprobare mai rapid: Datorită interesului direct al dezvoltatorului de a vinde locuința, evaluarea dosarului și aprobarea creditului sunt adesea mai rapide și mai puțin birocratice.
3. Condiții flexibile: Dezvoltatorii pot oferi termeni de rambursare personalizați, cum ar fi perioade de grație, avansuri mai mici sau rate mai accesibile în primii ani. Aceste beneficii pot fi negociate direct cu dezvoltatorul, ceea ce nu se poate face în cazul unui credit bancar.
4. Posibilitatea de a include costuri suplimentare în preț: Dezvoltatorii pot oferi pachete care includ servicii suplimentare, precum mobilarea sau amenajarea locuinței, în cadrul aceleiași finanțări.

Riscurile și dezavantajele creditelor de la dezvoltatori

1. Lipsa unei supravegheri stricte de către BNR: Spre deosebire de instituțiile bancare, dezvoltatorii imobiliari nu sunt supuși acelorași reguli stricte stabilite de Banca Națională a României. Deși ANPC are competențe de control, contractele de credit nu sunt standardizate și pot conține clauze nefavorabile pentru consumatori.
2. Clauze contractuale mai puțin transparente: Este posibil ca unele contracte între dezvoltatori și consumatori să includă clauze care nu sunt clar explicate sau care nu sunt într-un limbaj accesibil. Aceste clauze ar putea viza dobânzile penalizatoare sau costurile suplimentare ascunse.
3. Risc de insolvență a dezvoltatorului: Dacă dezvoltatorul intră în insolvență, consumatorul poate pierde avansul plătit sau riscul ca proiectul să nu fie finalizat la timp. Acest risc este semnificativ mai mare în comparație cu contractarea unui credit ipotecar clasic.
4. Costuri mai mari: Creditele de la dezvoltatori pot avea dobânzi mai mari și comisioane adiționale față de creditele bancare. De asemenea, ratele lunare pot fi mai mari, ceea ce face ca întreaga operațiune să fie mai costisitoare pe termen lung.

Ce trebuie să verifici înainte de a semna un astfel de contract

1. Verificarea înregistrării la ANPC: Asigură-te că dezvoltatorul este înregistrat la ANPC și este autorizat să acorde credite. Registrul public al dezvoltatorilor imobiliari înregistrați poate fi consultat pe site-ul ANPC.
2. Analiza contractului: Solicită o copie a contractului și analizează-l în detaliu. Acordă atenție clauzelor privind dobânzile, penalitățile și termenii de rambursare. Dacă nu ai experiență juridică, apelează la un avocat.
3. Verificarea stabilității financiare a dezvoltatorului: Cercetează istoricul companiei și verifică dacă există proiecte finalizate cu succes. O companie stabilă financiar îți oferă mai multă siguranță.
4. Compararea cu opțiunile bancare: Compară ofertele dezvoltatorului cu cele ale băncilor. Uneori, creditele bancare pot fi mai avantajoase în termeni de dobânzi și costuri totale.

Creditele imobiliare oferite de dezvoltatori reprezintă o alternativă viabilă la creditele ipotecare clasice. Această opțiune oferă mai multă flexibilitate și accesibilitate, în special pentru cei care nu pot accesa un credit bancar. Totuși, dacă nu ești atent la detalii, există riscuri semnificative, inclusiv costuri mai mari sau pierderea avansului în cazul insolvenței dezvoltatorului. Asigură-te că verifici toate aspectele legale și financiare înainte de a semna contractul, conform Legal Badger.